消费升级中银行该扮演什么角色

居民可支配收入的增长和产业创新应用技术的发展，势必会带动新一轮的消费升级。在经济下行的压力下，我国亟须把握住消费升级的持续推进。

银行，作为金融机构中最重要的一员，又该如何助推消费升级或者为消费升级服务呢？

消费升级的主要特征体现在对生活质量的提升上，当人们在消费时不再只追求商品，而是追求品质和服务，不再买“更便宜”，而是买“更好”时，消费升级就出现了。

自2014年始，消费便成为我国经济增长的第一驱动力。一方面，恩格尔系数逐年下降，在居民消费中，必选消费与可选消费一降一升；另一方面，消费对我国产业升级的赋能作用极为显著，以文化产业、信息咨询、电子商务、养老服务、旅游等为代表的第三产业加快增长，比重不断提升，消费升级倒逼产业升级。

消费升级中，银行该扮演什么角色

谈及消费升级，必然关系到产业升级，虽然二者的先后顺序就像“鸡生蛋还是蛋生鸡”一样难解，但毫无疑问的是，消费升级与产业升级之间存在着相辅相成、并驾齐驱的关系。对于银行而言，则应从两个方面支撑和带动消费升级。

在需求端，以消费者的需求为主导，银行主要以提供多样化消费金融产品的方式，促进消费的升级。而对于供给端的产业升级，银行则扮演着更重要的角色。

以银行的信贷产品为例，银行通过加大对企业（生产）和消费者（消费）的信贷支持，影响储蓄和投资，进而带动资本流量和存量的变化，改变生产要素的分配结构，影响资本的供给和配置，最终助推产业结构的升级调整。

银行支持直接作用于产业升级，产业升级在供给端提供满足消费者需要的产品，进一步作用于消费升级。而消费升级又可以再次引导产业升级的方向。因此，银行支持不仅是消费升级的必要条件，也是消费升级的充分条件。

由此可见，以产业升级为中介，银行支持与消费升级之间存在着“银行支持产业升级消费升级银行支持”的互动关系。这一点在发达国家消费升级中体现得尤为明显。为此，我们不妨来看看国外银行是如何支持消费升级的。

国外银行支持产业升级的经验

发达国家的经济发展史表明，在历次消费升级伴随的产业结构的演进变化中，银行都发挥了极其重要的作用。银行不仅采取风险投资、私募业务、低息贷款等手段引导资金投向，还通过全面化的综合服务推进产业转型升级，从而助力消费升级。

当然，由于各国银行体制的不同，也使得银行在其中发挥的作用各不相同。

美国：保障中小高新技术企业的银行支持路径

作为全球消费市场最发达的国家，美国拥有一整套有利于消费增长和产业升级的文化、制度和政策环境。银行作为最重要的资本和资金持有者，在不断的消费升级中扮演着“关键先生”的角色。

其一，全力支持高新技术产业。1983年，美国成立了专门服务于高技术企业的商业银行——硅谷银行，为当时尚处于艰苦创业、资金缺乏、信贷无门的硅谷科技公司服务。此后，硅谷银行也一直专注于高科技投资，为促进产业升级提供了金融创新空间。

其二，混业经营下的投资产业战略。银行在消费升级的趋势下，采用多样化的投资战略：在需求端，通过建立或跨界入股消费信贷类公司，进一步刺激消费，满足市场多样化的融资需求，填补金融服务的空白；在供给端，则通过金融控股公司、开展基金承销业务、参与风险投资、购买市政债券等手段，催化了一大批以咨询、金融、信息、软件等高端服务业为主的第三产业的快速崛起，促进了生产与消费的协调发展。

从实践结果来看，美国银行在以支持中小高新技术企业发展为重心的主方向上，采用风险投资等为主的有效路径，在过去的几十年内，成功地促进了美国新经济的形成、带动了产业结构升级、推动了消费升级。

日本：长期低息贷款的银行支持路径

相比于美国，日本是一个后发的、赶超的、政府主导型的发达市场经济国家。所以，与美国以风险投资为主导的多层次资本市场不同，日本产业在升级转型之路中长期受益于低息贷款，因此十分依赖银行，从而形成了独具特色的主银行体制（主银行制度下，银行不是单纯作为提供资金的金融机构，而是与作为其主银行的企业结成很深的、几乎成为一体的关系）。

根据日本消费社会研究专家三浦展的解析，日本的消费文化发展大体上经历了四个阶段，即所谓的“四个消费时代”。毋庸置疑，在历次消费升级中都伴随着产业升级，日本在这方面典型的发展模式是，先低价大量购买欧美国家的先进技术和设备，然后进行模仿式创新，通过“后发效应”在短期内达到产业现代化。在此过程中，银行为切实保障追赶欧美所需要的低成本的巨额资金作出了重大贡献。

文章来源：《产业创新研究》 网址: http://www.cycxyj.cn/qikandaodu/2021/0308/1275.html