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互联网保险产品创新研究 ——以微医保为例

作者:

关键词:

摘要：

1 互联网保险定义及理论基础

1.1 互联网保险定义

随着“互联网+”蓬勃兴起，互联网逐渐的与各行各业进行跨界融合。在这一新型态势的发展浪潮中，保险行业也瞄准势头，与互联网碰撞融合，迸发着新的生机，衍生出互联网保险。因此，笔者认为互联网保险是以网络销售渠道为基础，利用海量数据信息，借助于互联网技术，巧妙地融入互联网思维，依托互联网平台，推出符合互联网特性并迎合众多消费者个性化需求的互联网保险产品，使消费者据己所需，可自主进行线上投保等保险业务流程的经济活动。

1.2 长尾理论

在网络时代来临并掀起巨大变革浪潮之际，长尾理论悄然兴起。企业通常会花费更多的精力和成本去关注自认为重要的“头部”即高端顶级客户，充分发掘其需求并提供优质服务，却往往忽视冗长的“尾部”即社会普通大众，导致细微市场大众的需求未能得到有效开发和利用。长尾理论则是倡导企业顺应社会阶层细化分工的趋势，发挥网络时代可降低关注成本这一优势，充分投入小微市场，进行目标市场细化，拾遗补缺。聚众多小市场需求，成一冗长细尾，创规模效应，从而赶超主流产品市场份额。

2 微医保简介及创新分析

2.1 微医保简介

在2017年11月腾讯联合泰康在线在微信平台推出第一款健康险产品——微医保。旨在补充现有医疗险，加大社会公众良好就医体验度，进而完善国民健康保障体系。试点微信1%用户后，普及全国大众。2020版微医保保障计划有：投保年龄0-65周岁，最高可续保至100岁；保障区域中国境内；报销范围不限医保范围；保障期限1年。一般医疗险保额300万，重疾险保额最高600万，并给予重疾住院津贴保险金100元/日。此外免赔额在普通医疗险项下设置1万，而在重疾险项下刨除免赔额。

2.2 微医保较同类产品创新之处

微医保推出时就以性价比、押金垫付、超高保额作为创新亮点，吸引了一波用户，掀起购买百万医疗险的潮流。它具有低保费、高保额；保障范围广，覆盖社保以外；疾病保障全、治疗手段优、用药广等的特点。相比众安在线项下的尊享E生更具以下创新之处：一，投保时覆盖年龄层由尊享E生的30天-60岁扩展到0-65岁；二，把尊享E生针对除恶性肿瘤以外重疾的免赔额1万刨除，百种重疾0免赔；三，创新采用激励对策，积极鼓励消费者运动健体，集步数领红包，提升用户的消费体验；四，提出多种赔付模式，闪赔、快赔、直赔，用户可自主选择赔付方式。

2.3 互联网保险产品创新的必要性

创新是一切生产活动的源泉和长盛不衰的动力。微医保的创新亮点也是其持续发展的动力。因而，互联网保险产品创新必要性体现在：首先对于互联网险企而言：一，快速拥有同行企业无法比拟的优势，提高互联网保险产品的市场份额，增强企业竞争力。二，拓宽企业产品发展路径，开发出新的盈利创收空间。三，适应互联网险企稳定并持久经营的战略需要。其次对于互联网保险消费者而言，互联网保险产品不断地创新，满足消费者日益增长的多元化保险需求的同时，加之灵巧纵深的运用互联网等技术，又能进一步激发消费者更深层次的保险需求。最后对互联网保险整体行业而言，互联网保险产品创新改变革新着行业理念，促使保险消费者的角色从产品接受者转变成为产品开发设计的参与者，乃至生产者，丰富用户的体验感，全面提升民众保险意识。

3 互联网保险产品创新的现状

3.1 互联网保险产品数目多，种类全

目前互联网保险市场上产品数目颇丰，种类全。其中互联网财险就包括：车险、家财险、责任险、信用保证保险、退货运费险、支付宝账户安全险等。互联网人身险包括健康险、意外险、分红险、年金险、投资连结险、万能险等。产品数目繁多，消费者可以在线上自行选择并主动购买符合需求的互联网保险产品。

3.2 互联网保险产品保费收入仍远低于传统保险产品

互联网保险自2013年以来呈迅猛发展之势，据中国互联网保险行业发展报告数据显示：互联网保险产品的保费收入从2013年318亿元增长到2018年的1889亿元，渗透率也从1.9%上升至5.0%。在2012-2015年期间，更是实现爆发式增长，特别是2015年互联网保险保费收入高达2234亿元，渗透率高达9.2%，后因商车费改和收紧万能险等政策，增长脚步有所放缓。与传统保险产品相比，2018年国内保险原保费收入为亿元，这明显比互联网保险产品保费收入高出近20倍。可见互联网保险产品保费收入仍远低于传统保险产品，二者存在着较大差距。

文章来源：《产业创新研究》网址: http://www.cycxyj.cn/qikandaodu/2021/0114/1127.html